雇主责任险怎么买？

对于很多企业老板来说，“雇主责任险”这个词并不陌生，但真正要买的时候，却发现价格标准不清楚、保障范围说不明白、产品差异太大，一不小心还可能买到不合适的产品。

雇主责任险到底怎么买？价格怎么算？

一、雇主责任险是什么？先搞清楚再买

雇主责任险，是企业为员工购买的商业保险，目的是转移企业在用工过程中因员工工伤、职业病或意外事故产生的经济赔偿责任。

通俗点说，就是企业的“员工意外责任险”，员工因公受伤，企业需要赔偿的部分，保险公司替你赔。

它和工伤保险不是一回事：

工伤保险是国家强制缴纳，赔付范围和标准是固定的；

雇主责任险是商业保险，赔多少、赔哪些、怎么赔，全看保单约定。

二、雇主责任险怎么买？关键看这四步

1. 先搞清楚“你要保谁”

不同用工形式，保障范围完全不同。

是给正式员工买，还是临时工、劳务派遣人员买？

只保本地员工，还是异地项目人员？

是办公室文职，还是高空作业、建筑施工等高危岗位？

买对对象，才能选对产品。

2. 再确定“你要保多少”

保额怎么选？

一般来说，保额建议覆盖员工年均工资的2-3倍；

高风险行业，比如建筑、制造、物流，建议至少保到5倍工资；

还可以根据所在地工伤赔偿标准，结合企业风险承受能力来定。

保额低了，真出事赔不够；保额高了，保费又贵。

3. 保障范围别大意

标准的雇主责任险，主要保这些：

工伤医疗费补偿；

误工费；

伤残赔偿；

死亡赔偿；

法律诉讼费用。

但不同保险公司，条款细节千差万别：

有的只保上班期间发生的事故；

有的可以扩展到上下班途中的意外；

还有的可附加职业病保障。

买之前，一定要仔细核对“赔什么”“不赔什么”，模糊地带最容易出问题。

4. 最好和工伤保险“组合投保”

工伤保险是法定基础，雇主责任险是商业补充。

工伤保险先赔法定范围；

雇主责任险再赔额外责任，比如员工家属索赔的“精神抚慰金”、非社保目录药品等。

双保险叠加，才能真正覆盖企业的全风险。

2025年，人力成本越来越高，劳动纠纷越来越多，提前配置一份合身合规的雇主责任险，是每个企业老板的必修课。

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